För majoriteten av smslån betalar alla låntagare samma räntor och eventuella avgifter. En anledning är att det inte är kostnadseffektivt för långivaren att räkna ut en optimal ränta för varje enskilt lån. För de lite större smslånen, det vill säga de som kan uppgå till femsiffriga belopp och ha en återbetalningstid på upp emot ett år, finns emellertid ett antal långivare som erbjuder individuell ränta. Om det är fördelaktigt eller inte, jämfört med fast ränta, beror helt enkelt på hur din ekonomi ser ut.
Notera att nedan beskrivningar och exempel är förenklingar. Du ska inte se något i den här artikeln som en rekommendation. Syftet är att ge dig några enkla tankeverktyg för att underlätta när du jämför lån.
Högre inkomst – lägre ränta
Att låna ut är riskfyllt och alla långivare vill ha extra betalt för att täcka risken att inte få lånet återbetalt. Om den som lånar har en dokumenterat god ekonomi med en inkomst av det högre slaget, inte har betalningsanmärkningar, med mera, blir långivarens risk automatiskt lägre och räntan för lånet kan bli mer fördelaktig för låntagaren. Om det motsatta förhållandet gäller – att din ekonomi är mindre robust – lägger långivaren istället på en extra riskpremie.
Jämför olika erbjudanden
Om du ansöker om ett smslån med fast ränta vet du precis vad du kommer att få betala om du blir beviljad lånet. Ansöker du om ett lån med individuell ränta förblir du ovetande om totalkostnaden tills du får låneavalet i handen eller kan klicka upp det på skärmen. Frågan är då vad du ska välja i första hand om du vill ha en så fördelaktig ränta som möjligt?
Om du har en god ekonomi är det i regel alltid en bättre idé att välja smslån med individuell räntesättning. Du kan nämligen räkna med att du hamnar i den lägre delen av intervallet. Långivaren har redan lagt på en betydligt högre riskpremie än vad som gäller för vanliga privatlån, så det kan mycket väl bli så att du får den lägsta möjliga räntan.
Exempel: Klicklån erbjuder lån med en individuell ränta på mellan 9,84 – 21,60%. Har du en god inkomst och saknar betalningsanmärkningar kan du kanske få en ränta på omkring 10% på ditt lån.
Har du en sämre ekonomi bör du jämföra ett lite större antal långivare för att se vad som kan vara det bästa alternativet. Detta gäller särskilt om du har en betalningsanmärkning, då du i princip alltid erbjuds den högsta möjliga individuella räntan.
Exempel: Du hittar en långivare som erbjuder en fast årsränta på 25,74% och en som erbjuder en individuell ränta på upp till 30% på årsbasis.
I det här fallet är lånet med fast ränta förmodligen det bättre valet. Har du en sämre ekonomi, men inte är belastad av en betalningsanmärkning, torde dock individuell ränta vara rätt val.
