Aktörerna inom smslån är uppfinningsrika när det handlar om att förfina den ganska stela produkt som ett smslån egentligen är. De senaste par åren har det tillkommit ett antal nya låneprodukter inom kategorin snabba lån och vi är förmodligen fortfarande i början av utvecklingen.
Först på scen var de räntefria smslånen och under 2015 kunde vi sedan stifta bekantskap med en slags hybrid mellan kreditkort och smslån – så kallade kreditkonton. Numera kan vi lägga till en fjärde variant av det klassiska lånet, nämligen smslån med delbetalning.
Återbetalning på flera år
Egentligen strider kanske konceptet med delbetalning mot allt som är typiskt med ett smslån. Den grundläggande idén, såsom den utvecklades i USA, är ju att möjliggöra tillskott av kontanter mellan löneutbetalningar (payday loans). Samtidigt börjar lånebeloppen för smslån bli så höga att det krävs andra sätt att betala tillbaka än att erlägga hela beloppet i en enda återbetalning. Ett lån på exempelvis 6000 kr som löper med en återbetalningstid på 30 dagar kan innebära svårigheter, oavsett hur noga låntagaren har varit med att budgetera för återbetalningen. Oförutsedda händelser sker oftare än vad man tror.
Med ett smslån med delbetalning behöver inte hela lånebeloppet betalas tillbaka inom 30 eller kanske 60 dagar. I stället kan lånet betalas av under betydligt längre tid än så. Undersöker vi hur de aktörer som idag erbjuder denna typ av smslån har lagt upp sina produkter kan vi se att återbetalningen kan ske över flera år med månadsvisa betalningar.
Hur fungerar delbetalning rent konkret?
Om du har ett kreditkort och/eller ett bensinkort, eller är bekant med att betala mot faktura via exempelvis Klarna, vet du att du enkelt kan skjuta på betalningar genom att betala ett minimibelopp. Du utnyttjar då en kredit och på den börjar ränta att löpa. Ungefär så fungerar delbetalning av smslån. Varje månad bestämmer du själv hur mycket du vill betala, men du måste alltid betala minst minimibeloppet.
Exempel: Du lånar 5000 kr hos en långivare som erbjuder delbetalning. På varje faktura ser du din återstående skuld och hur mycket du minst måste betala. Minimibeloppet kan vara till exempel 500 kr och det inkluderar såväl amortering som ränta. Betalar du mer än 500 kr kommer återbetalningstiden att kortas ned.
Är det smart att välja delbetalning?
Det kan vara mycket riskfyllt att ta ett ”vanligt” smslån, särskilt om beloppet är lite större och pengarna ska vara långivaren tillhanda inom 30 dagar. Med delbetalning minskar risken att du drabbas av de
olägenheter som uppstår på grund av försenad eller utebliven betalning väsentligt. Utnyttjar du möjligheten till delbetalning till fullo, det vill säga att du betalar minsta möjliga belopp månad efter månad, kommer lånet dock att bli en mycket dyr affär.
Som med alla andra produkter inom snabba krediter, är det viktigt att du jämför och noga läser alla villkor. Vi menar att smslån med delbetalning är ett intressant tillskott och ett alternativ till vanliga lån, men vi avstår från att lämna en rekommendation i ämnet.
